投資の複利効果とは？月3万円で30年後にいくらになるか計算してみた

カネチです。

「複利は人類最大の発明である」。この言葉を聞いたことはありますか？アインシュタインが言ったとされる名言ですが、正直僕は投資を始めるまでピンと来ていませんでした。「複利ってなに？利息に利息がつくってこと？ふーん」くらいの理解度です。

でも、実際に数字で計算してみたとき、鳥肌が立ちました。月3万円の積立が30年後に2,500万円以上になる。元本は1,080万円なのに、残りの1,400万円以上は全部「お金が生んだお金」。これが複利の力です。

今回は、投資における複利効果を具体的な数字で解説します。「月3万円なんて少額だし」と思っている人ほど読んでほしい記事です。

複利とは？単利との違い

まず基本を確認しましょう。利息のつき方には「単利」と「複利」の2種類があります。

単利

元本にだけ利息がつく方式。100万円を年利5%で運用すると、毎年5万円の利息。10年後は元本100万円＋利息50万円＝150万円。シンプルです。

複利

元本＋利息の合計に対して利息がつく方式。100万円を年利5%で運用すると、1年目の利息は5万円で合計105万円。2年目は105万円に対して5%がつくので利息は5.25万円。3年目は110.25万円に対して5%で5.5125万円。雪だるま式に増えていきます。10年後は約162.9万円。単利の150万円より約13万円多い。

「たった13万円の差？」と思うかもしれませんが、これが30年になると差が爆発的に広がります。単利なら250万円、複利なら約432万円。同じ100万円、同じ5%なのに、182万円もの差がつくんです。

月3万円の積立で30年後にいくらになるか

では、毎月3万円をコツコツ積み立てた場合、複利の効果でどのくらいの金額になるか計算してみましょう。

年利3%の場合

• 投資元本：3万円×12ヶ月×30年＝1,080万円
• 運用後の資産額：約1,748万円
• 運用益：約668万円

控えめな年利3%でも、30年間続ければ元本に対して約62%増。複利がなければ利息は約486万円なので、複利効果で約182万円多く増えていることになります。

年利5%の場合

• 投資元本：1,080万円
• 運用後の資産額：約2,497万円
• 運用益：約1,417万円

年利5%なら、運用益だけで元本を超えます。つまり「お金が生んだお金」が、自分が出したお金より多くなる。1,080万円が2,500万円近くに。月3万円×30年の積立で、これだけの資産が作れるんです。

年利7%の場合

• 投資元本：1,080万円
• 運用後の資産額：約3,660万円
• 運用益：約2,580万円

S&P500の過去30年の平均リターンが約9～10%であることを考えると、年利7%は十分現実的な数字。元本1,080万円が3,660万円になるというのは、複利のパワーを実感できる数字ですよね。老後2,000万円問題が一気に解決する金額です。

複利効果を最大化する3つのポイント

ポイント1：できるだけ早く始める

複利効果は「時間」が最大の味方です。同じ月3万円の積立でも、30歳から始めた場合と40歳から始めた場合では、結果が大きく変わります。

• 30歳から60歳まで（30年）：約2,497万円（年利5%）
• 40歳から60歳まで（20年）：約1,233万円（年利5%）
• 差額：約1,264万円

10年の差で1,264万円。追加の元本は360万円（月3万円×10年）ですが、複利効果で900万円以上の差が生まれます。つまり、10年早く始めるだけで「投資しなかった以上のリターン」を得られるんです。

僕がこの計算を知ったのは32歳のとき。「22歳から始めていれば…」と後悔しましたが、今日が人生で一番若い日。後悔するより、今すぐ始める方が大事だと気持ちを切り替えました。

ポイント2：途中で引き出さない

複利効果は「利益を再投資し続ける」ことで発揮されます。途中で引き出してしまうと、「お金がお金を生む」サイクルが止まってしまいます。

たとえば10年目に半分引き出した場合、30年後の資産は大幅に減ります。途中の引き出しは複利の大敵です。だからこそ、投資に回すお金は「当面使わないお金」にすることが重要。生活防衛資金は別に確保して、投資には触らないお金だけを入れましょう。

ポイント3：分配金を再投資する

投資信託には「分配金あり」と「分配金なし（再投資型）」があります。複利効果を最大化するなら、断然「再投資型」を選ぶべきです。

分配金として受け取ると、そのお金に約20%の税金がかかった上で手元に来ます。一方、再投資型なら分配金が自動的に再投資されるので、税金がかからずに「お金がお金を生む」サイクルが途切れません。

僕がeMAXIS Slimシリーズを選んでいる理由の一つがこれ。分配金を出さない方針なので、複利効果が最大化されます。

僕の失敗：複利を知らずに短期売買していた時代

投資デビューした22歳の頃、僕は複利のことを全く理解していませんでした。「安く買って高く売れば儲かる」という短期売買の思考しかなかったんです。

3ヶ月で10%上がった株を「よし、利確！」と喜んで売る。そしてまた別の株を買って、今度は5%下がって損切り。これを繰り返した結果、1年間トータルでマイナス。しかも売買のたびに手数料がかかるし、利益が出たときは税金も取られる。

もしあの頃の40万円を、短期売買せずにインデックスファンドに入れてそのまま放置していたら。年利7%で16年間。約40万円が約120万円になっていた計算です。80万円分の複利の恩恵を、自分のせいで逃してしまいました。

複利効果を活かすために一番大切なのは「何もしないこと」。買って、放置して、時間に働いてもらう。それだけでいいのに、僕は余計なことをして損をしていました。

72の法則：資産が2倍になる年数の簡単な計算方法

最後に、便利な法則を一つ紹介します。「72の法則」と呼ばれるもので、72を年利で割ると、資産が2倍になるまでのおおよその年数が分かります。

• 年利3%：72÷3＝24年で2倍
• 年利5%：72÷5＝約14年で2倍
• 年利7%：72÷7＝約10年で2倍
• 年利10%：72÷10＝約7年で2倍

年利5%なら14年で資産が2倍。28年なら4倍。42年なら8倍。これが複利の「雪だるま効果」です。若いうちに始めるほど、雪だるまを転がす距離が長くなり、最終的に巨大な資産に育ちます。

複利効果を実感するために：毎月の成長を記録しよう

複利効果は頭では理解できても、実感するには時間がかかります。最初の数年は元本とほとんど変わらないので、「本当に増えてるの？」と不安になることもあるでしょう。

僕がおすすめするのは、3ヶ月に1回、資産額をスプレッドシートに記録すること。元本と運用益を分けて記録すると、少しずつ運用益の比率が増えていくのが目に見えて分かります。最初は「元本95%：運用益5%」だったのが、3年目くらいで「元本80%：運用益20%」になり、5年目には「元本70%：運用益30%」に。この変化を見るのが楽しくて、投資を続けるモチベーションになります。

僕は2024年から記録を始めましたが、もっと早くやっておけばよかったと思っています。投資の継続に一番効くのは、「自分のお金が成長している」と実感できること。数字で見える化すると、複利の力を肌で感じられます。

まとめ

今回のポイントをまとめます。

• 複利は「お金がお金を生む」仕組み。時間が長いほど効果が大きくなる
• 月3万円×30年（年利5%）で約2,497万円。うち運用益は約1,417万円
• 10年早く始めるだけで1,264万円の差がつく
• 複利効果を最大化するコツは「早く始める」「引き出さない」「再投資型を選ぶ」
• 72の法則で資産が2倍になる年数を簡単に計算できる

月3万円は缶ビール1日1本やめるくらいの金額。それが30年で2,500万円になる可能性がある。複利のパワーを知った今、始めない理由はありません。

一緒にコツコツ積み立てていきましょう。最後まで読んでいただきありがとうございます。